Банкротство и страховые продукты: какие полисы защищены, а какие могут изъять?

Страхование — важная часть финансовой безопасности, но при банкротстве некоторые страховые продукты могут оказаться под угрозой. Какие полисы сохранятся, а какие попадут в конкурсную массу?

Какие страховки защищены?

1. ОСАГО и КАСКО – если у вас есть автомобиль, эти полисы остаются в силе, так как их отмена приведет к нарушению закона.

2. Медицинские страховки (ДМС) – если они оформлены работодателем, их обычно не трогают.

3. Страхование жизни (если нет накопительной составляющей) – суды редко включают такие полисы в конкурсную массу.

Какие страховки могут изъять?

1. Накопительное страхование жизни (НСЖ) – поскольку это инвестиционный продукт, его могут потребовать реализовать в пользу кредиторов.

2. Инвестиционные полисы (например, unit-linked) – рассматриваются как финансовый актив.

3. Добровольное пенсионное страхование (ДПС) – если выплаты еще не начались, их могут включить в долговую массу.

Как защитить страховые накопления?

- Оформить полис на супруга (если средства не были внесены за счет общих доходов).

- Выбрать страховку без возможности досрочного расторжения (некоторые продукты не подлежат изъятию).

- Заключить договор до возникновения долгов – если страховка действует несколько лет, её сложнее оспорить.

Пример из практики:

Должник имел НСЖ на 2 млн руб. Финуправляющий потребовал расторгнуть договор, но суд разрешил сохранить полис, так как он был оформлен за 5 лет до банкротства и являлся единственной пенсионной накоплением.

Вывод: не все страховки одинаково уязвимы. Важно заранее проанализировать свои активы и, при необходимости, реструктурировать их до начала процедуры банкротства.