Будут ли банки ужесточать выдачу кредитов из-за роста числа банкротств

Рост количества банкротств физических лиц вызывает закономерные вопросы как у банков, так и у потенциальных заемщиков. Многие опасаются, что кредитные организации начнут массово отказывать в выдаче кредитов или значительно ужесточат требования к клиентам. Однако на практике ситуация выглядит более сложной.

Банки действительно внимательно следят за увеличением числа банкротств, поскольку каждая подобная процедура связана с риском потери части выданных средств. Тем не менее кредитование остается одним из основных направлений банковского бизнеса, поэтому полный переход к жестким ограничениям маловероятен.

Почему банки обеспокоены ростом банкротств

Чем больше граждан проходят процедуру банкротства, тем выше риски для кредиторов. Особенно это касается необеспеченных кредитов, по которым у банка нет залога или иных гарантий возврата средств.

Кроме того, увеличение числа банкротств заставляет банки пересматривать свои модели оценки клиентов. Финансовые организации стремятся заранее выявлять заемщиков, которые могут столкнуться с трудностями при погашении долгов.

Именно поэтому кредиторы активно инвестируют в развитие систем анализа рисков и совершенствуют подходы к проверке заявок.

Что может измениться для заемщиков

В первую очередь банки будут уделять больше внимания долговой нагрузке клиента. Если значительная часть дохода уже уходит на обслуживание действующих кредитов, вероятность получения нового займа может снизиться.

Также более важную роль будут играть:

• стабильность дохода;
• продолжительность трудоустройства;
• наличие просрочек в прошлом;
• количество действующих кредитов;
• финансовое поведение клиента.

При этом формальные требования могут остаться прежними, а основное ужесточение будет происходить за счет внутренних алгоритмов оценки.

Усилится индивидуальный подход

Одной из главных тенденций последних лет становится персонализация кредитных решений. Вместо одинаковых условий для всех заемщиков банки все чаще формируют предложения на основе индивидуального профиля клиента.

Для граждан с хорошей кредитной историей это может означать сохранение выгодных условий и доступных ставок. А вот заемщики с повышенными рисками могут столкнуться с уменьшением доступной суммы кредита или необходимостью подтверждать доход более подробно.

Таким образом, разница между надежными и рискованными клиентами будет постепенно увеличиваться.

Банки будут чаще предотвращать проблемы

Рост числа банкротств заставляет кредиторов искать способы сохранить платежеспособность клиентов. Во многих случаях банку выгоднее помочь заемщику справиться с временными трудностями, чем довести ситуацию до судебных разбирательств и списания долгов.

Поэтому можно ожидать дальнейшего развития программ:

• реструктуризации задолженности;
• кредитных каникул;
• рефинансирования;
• изменения графика платежей.

Подобные меры позволяют снизить вероятность того, что клиент окажется в ситуации, когда банкротство станет единственным выходом.

Какой прогноз можно сделать

Наиболее вероятный сценарий заключается не в тотальном ужесточении кредитования, а в более точной оценке рисков. Банки будут активнее использовать цифровые технологии, анализировать больше данных и принимать решения с учетом индивидуальных особенностей каждого заемщика.

Для добросовестных клиентов существенных изменений ожидать не стоит. Однако людям с высокой долговой нагрузкой, нестабильным доходом или большим количеством действующих займов получить новый кредит может стать сложнее.

Рост числа банкротств не приведет к закрытию доступа к кредитам для населения. Скорее он ускорит переход банков к более внимательной и технологичной оценке заемщиков, где ключевую роль будут играть финансовая дисциплина и реальная платежеспособность клиента.