Как изменится отношение банков к заемщикам после роста числа банкротств

За последние годы процедура банкротства физических лиц перестала быть редкостью и превратилась в один из реальных способов решения серьезных долговых проблем. Количество граждан, проходящих через судебное или внесудебное банкротство, ежегодно увеличивается.

Банкротство перестает быть исключительным случаем

Еще несколько лет назад банкротство физического лица воспринималось банками как редкое событие. Большинство кредиторов строили свои модели оценки рисков исходя из предположения, что заемщик будет выплачивать долг до последнего или попытается договориться о реструктуризации.

Сегодня ситуация меняется. Банкротство становится более понятной и доступной процедурой. Люди узнают о своих правах, получают юридическую помощь и все чаще рассматривают этот механизм как законный способ выхода из финансового кризиса.

Для банков это означает необходимость учитывать вероятность банкротства уже на этапе выдачи кредита. Если раньше основной вопрос заключался в том, сможет ли клиент платить по графику, то теперь добавляется еще один: насколько высок риск того, что при возникновении проблем человек воспользуется процедурой списания долгов.

Усиление анализа заемщиков

Одним из главных последствий роста банкротств станет более глубокая проверка клиентов. Банки будут стремиться заранее выявлять признаки потенциальных финансовых трудностей.

Особое внимание может уделяться следующим факторам:

• высокой долговой нагрузке;
• частым обращениям за кредитами;
• нестабильному доходу;
• работе в отраслях с повышенным риском сокращений;
• наличию большого количества микрозаймов;
• резкому ухудшению финансового поведения.

Даже если формально заемщик соответствует требованиям банка, система оценки рисков может учитывать значительно больше параметров, чем раньше.

Индивидуальный подход вместо массовых решений

Рост числа банкротств может привести к тому, что банки начнут отходить от универсальных схем кредитования. Уже сейчас многие кредитные организации стремятся формировать персональные предложения на основе анализа конкретного клиента.

Для надежных заемщиков это может означать более выгодные условия, сниженные ставки и повышенные лимиты. Для клиентов с признаками финансовой нестабильности условия, наоборот, могут стать более осторожными.

Таким образом, разница между категориями заемщиков будет постепенно увеличиваться.

Банки будут раньше замечать проблемы клиентов

Еще одно важное изменение связано с профилактикой просрочек. Финансовым организациям выгоднее помочь человеку восстановить платежеспособность, чем столкнуться с его банкротством.

Поэтому можно ожидать расширения программ поддержки клиентов:

• кредитных каникул;
• реструктуризации задолженности;
• изменения графика платежей;
• временного снижения финансовой нагрузки;
• рефинансирования на более комфортных условиях.

Чем раньше банк обнаружит признаки финансовых трудностей, тем больше шансов сохранить клиента и избежать списания долга через процедуру банкротства.

Изменится отношение к бывшим банкротам

Сегодня многие граждане опасаются, что после завершения процедуры банкротства навсегда потеряют возможность пользоваться банковскими услугами. На практике ситуация выглядит иначе.

С каждым годом число бывших банкротов увеличивается, а значит банки вынуждены вырабатывать новые подходы к этой категории клиентов. Полное исключение таких людей из числа потенциальных заемщиков становится экономически невыгодным.

Скорее всего, кредитные организации будут рассматривать не сам факт банкротства, а поведение человека после завершения процедуры:

• наличие официального дохода;
• стабильность трудоустройства;
• отсутствие новых долгов;
• дисциплину при использовании банковских продуктов.

Со временем рынок может сформировать отдельные программы кредитования для граждан, которые уже прошли процедуру банкротства и восстановили финансовую устойчивость.

Технологии будут играть все большую роль

Рост количества банкротств заставляет банки активно инвестировать в аналитические системы. Современные алгоритмы способны выявлять признаки финансовых проблем задолго до появления просрочек.

Искусственный интеллект, машинное обучение и автоматизированный анализ данных помогают оценивать тысячи параметров одновременно. Благодаря этому банки получают возможность более точно прогнозировать риски и принимать решения по каждому клиенту.

В результате роль человеческого фактора постепенно снижается, а значение цифровой оценки заемщика возрастает.