Почему эксперты говорят о росте «скрытой закредитованности» россиян

Обычная оценка долговой нагрузки строится вокруг крупных кредитов и размера ежемесячных платежей. Однако финансовая ситуация человека может быть значительно сложнее. Помимо банковских займов существуют кредитные карты, рассрочки, микрозаймы и покупки с оплатой частями. Именно совокупность таких обязательств становится причиной разговоров о «скрытой закредитованности».

Почему обычной статистики недостаточно

Человек может иметь один потребительский кредит и при этом пользоваться несколькими кредитными картами, оплачивать товары в рассрочку и периодически обращаться за небольшими займами.

Каждый отдельный платеж может выглядеть незначительным. Но если рассматривать все обязательства одновременно, общая сумма ежемесячных расходов оказывается существенно выше.

Такая нагрузка не всегда очевидна самому заемщику. Он оценивает доступность очередной покупки по размеру одного платежа, а не по тому, сколько средств уже приходится отдавать кредиторам.

Как формируется скрытая нагрузка

Особенно быстро обязательства накапливаются при использовании нескольких цифровых финансовых сервисов. Оформить рассрочку или дополнительный лимит можно непосредственно во время покупки, поэтому решение принимается практически без паузы.

Постепенно в бюджете появляется несколько регулярных платежей. Если доход остается прежним, свободных денег становится меньше, а финансовый резерв не формируется.

Опасность проявляется в момент непредвиденных расходов или снижения заработка. Тогда даже небольшое ухудшение ситуации может привести к просрочкам.

Почему это важно для банков

Для кредитных организаций скрытая закредитованность также представляет проблему. Банк заинтересован понимать реальную финансовую нагрузку клиента до выдачи нового займа.

Поэтому роль комплексной оценки заемщика будет возрастать. Финансовые организации будут учитывать не только отдельный кредит, но и совокупность обязательств, платежную дисциплину и способность человека обслуживать новые долги.

Что может измениться для граждан

В будущем получить новый кредит человеку с высокой совокупной нагрузкой может стать сложнее. Одновременно финансовые сервисы будут стремиться сделать информацию о действующих обязательствах более прозрачной.

Для самого заемщика главный способ контролировать ситуацию — считать все платежи вместе. Кредитная карта, рассрочка или небольшой заем не перестают быть обязательством только потому, что каждый платеж кажется небольшим.

Почему проблема может сохраняться

Скрытая закредитованность формируется постепенно. Человек редко просыпается однажды с огромным долгом. Чаще проблема возникает из множества небольших решений, каждое из которых в момент оформления кажется допустимым.

Поэтому в ближайшие годы внимание будет смещаться от количества кредитов к общей финансовой нагрузке. Именно она показывает, насколько устойчив бюджет человека и способен ли он пережить снижение дохода без новых заимствований.